Le prêt à taux zéro (PTZ) finance aujourd'hui jusqu'à la moitié d'un appartement neuf, partout en France, jusqu'au 31 décembre 2027. C'est une aide importante, que beaucoup d'acquéreurs écartent encore en raison d'informations périmées. Pourtant, le dispositif a profondément évolué au printemps 2025, notamment concernant les quotités de financement, les plafonds de ressources et le différé de remboursement. Voici le barème réellement applicable, ce qu'il représente en euros, et comment savoir, en quelques minutes, si vous y avez droit.
Avant cette date, le PTZ ne concernait que les logements collectifs situés en zones tendues. Les maisons individuelles neuves en étaient exclues, et une large partie du territoire aussi.
Le décret du 29 mars 2025 a supprimé ces 2 restrictions. Le prêt à taux zéro finance désormais tout logement neuf, en immeuble collectif comme en maison individuelle, sur l'ensemble du territoire français — zones A bis, A, B1, B2 et C. Le dispositif court jusqu'au 31 décembre 2027.
Le PTZ ne se limite d'ailleurs pas au neuf. Il finance aussi l'achat d'un logement ancien en zones B2 et C, à condition d'y réaliser des travaux d'amélioration représentant au moins un quart du coût total, ainsi que les opérations en location-accession et en bail réel solidaire.
Point important pour 2026 : le barème n'a pas bougé. Les plafonds et les quotités en vigueur sont ceux fixés au 1er avril 2025.
La quotité est le pourcentage du coût de l'opération que le PTZ peut financer. Elle dépend de votre tranche de revenus, et surtout du type de logement.
| Tranche de revenus | Logement collectif neuf | Maison individuelle neuve |
| Tranche 1 | 50 % | 30 % |
| Tranche 2 | 40 % | 20 % |
| Tranche 3 | 40 % | 20 % |
| Tranche 4 | 20 % | 10 % |
L'écart est considérable : à revenus identiques, un appartement neuf ouvre droit à un prêt à taux zéro presque 2 fois plus important qu'une maison. C'est un paramètre à intégrer très tôt dans votre réflexion, avant même de visiter.
Attention toutefois : la quotité ne s'applique pas au prix affiché, mais au coût de l'opération retenu, lui-même plafonné selon la zone et la taille du foyer.
Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant l'offre de prêt. Des exceptions existent, notamment en situation de handicap ou après une catastrophe naturelle.
C'est ici que beaucoup se trompent. L'administration ne prend pas simplement votre revenu fiscal de référence de l'année N-2 : elle retient le montant le plus élevé entre ce revenu fiscal et le coût total de l'opération divisé par neuf. Sur une opération ambitieuse, c'est ce second calcul qui peut vous faire basculer dans une tranche supérieure.
On divise le revenu retenu par un coefficient familial :
Le résultat détermine votre tranche, donc votre quotité.
Pour une personne seule, il s'élève à :
Pour 4 personnes en zone B1, il atteint 72 450 €. Ces seuils sont nettement plus hauts que ne l'imaginent la plupart des acheteurs.
Caen et l'ensemble des communes de Caen la Mer sont classées principalement en zone B1. Concrètement, le plafond de revenus s'établit à :
Le coût d'opération retenu y est plafonné à 135 000 € pour une personne seule et 202 500 € pour un couple. Autrement dit, sur un appartement neuf caennais autour de 200 000 €, la totalité du prix entre dans l'assiette du calcul.
Le PTZ se rembourse sur 25 ans au maximum, avec un différé pouvant aller jusqu'à 15 ans pour les revenus les plus modestes, et de 2 ans au minimum. Pendant le différé, vous ne remboursez rien sur ce prêt : vous concentrez votre effort sur le crédit principal à la banque.
Le mot « zéro » est à prendre au pied de la lettre. Aucun intérêt, aucun frais de dossier, aucun frais d'expertise, et aucun intérêt intercalaire pendant la construction de votre logement — ce qui allège sensiblement ce que vous payez pendant les travaux en achat sur plan.
Une limite à connaître : le PTZ ne se suffit pas à lui-même. Il vient toujours compléter un prêt principal, qu'il s'agit donc de préparer soigneusement auprès de votre banque.
Prenons un couple primo-accédant qui achète un appartement neuf à 200 000 € dans l'agglomération caennaise. Le coût retenu étant plafonné à 202 500 € en zone B1 pour 2 personnes, le prix est intégralement pris en compte.
Le même couple, pour une maison individuelle neuve au même prix, obtiendrait respectivement 60 000 € et 40 000 €.
Sur 25 ans, 100 000 € empruntés sans intérêt représentent une économie de plusieurs dizaines de milliers d'euros par rapport à un crédit classique. C'est souvent ce qui fait basculer un projet, et cela mérite d'être simulé avant de renoncer. Nos simulations de salaire nécessaire pour acheter à Caen vous donneront un ordre de grandeur complémentaire.
Le PTZ de 2026 n'a plus grand-chose à voir avec celui d'il y a 2 ans : il couvre tout le territoire, le collectif comme l'individuel, et peut financer jusqu'à la moitié d'un appartement neuf. Vérifiez votre zone, votre revenu fiscal N-2, et demandez une simulation avant de trancher. La plupart des refus viennent d'une hypothèse, pas d'un calcul.
